Банките се готвят да се справят с администрацията на Байдън за милиарди долари такси за овърдрафт
НЮ ЙОРК (АП) — Спорът за милиарди долари такси за овърдрафт, които американците получават всяка година, се засилва.
Очаква се тази седмица Бюрото за финансова защита на потребителите да предложи правила, които допълнително ограничават способността на банките да начисляват такса на клиентите, когато надхвърлят банковата си сметка. Противниците на таксите често цитират пример, че чаша кафе за 3 долара струва на някого 40 долара.
Банковата индустрия се подготвя да отвърне на удара с маркетингова и лобистка кампания за милиони долари. Въпреки че банките намалиха драстично таксите за овърдрафт през последното десетилетие, най-големите банки в страната все още взимат около 8 милиарда долара такси за овърдрафт всяка година, според данни от CFPB и публични регистри на банките.
Администрацията на Байдън постави таксите за овърдрафт в центъра на кампания срещу това, което нарича „такси за боклуци“ и нареди на правителствените регулатори – CFPB и Федералната търговска комисия – да направят всичко по силите си, за да ограничат допълнително практиката .
„Просто се възползвам от хората“, каза президентът Джо Байдън през октомври.
Банките таксуват клиент за овърдрафт, ако салдото по банковата му сметка падне под нулата. Това, което започна като проява на любезност към някои клиенти, популярността на дебитните карти в началото на 90-те години доведе до американците, които натрупаха десетки милиарди долари от такси за овърдрафт.
Поддавайки се на обществения и политически натиск, повечето от най-големите банки са добавили предпазни мерки към сметките на клиентите, за да им позволят да върнат баланса обратно на положителна територия, преди да им бъде наложена такса, която в някои банки може да бъде като до $39. Bank of America, някога считана от критиците в индустрията за най-големия злоупотребяващ с таксите за овърдрафт, намали таксата си от $35 на $10 преди две години и казва, че приходите от такси за овърдрафт сега са по-малко от 10% от това, което е било.
Най-големите банки също са ограничили събирането на такси за недостатъчно средства. В този случай банката начислява на клиента такса за липса на средства за покриване на такса, но също така отказва транзакцията. Те са известни като „такси за отхвърлен чек“.
Според проучване на Bankrate, проведено през август 2023 г., таксите за овърдрафт все още се начисляват за 91% от анкетираните сметки — и те могат да достигнат до $39. Средната такса за овърдрафт през 2023 г. е била 26,61 $.
Източници от банковата индустрия и защитници на потребителите очакват разпоредбите на CPFB да се съсредоточат върху това кога овърдрафтите могат да бъдат начислени по сметка на клиент и колко банките могат да таксуват спрямо сумата на риска, който банката поема, за да покрие рутинна покупка. Една от критиките към практиките за такси за овърдрафт е, че цената на банката за покриване на рутинни покупки е ниска и банките разполагат с предпазни мерки, за да попречат на клиентите да изкарат сметките си дълбоко на червено.
Доклад, публикуван миналия месец от CFPB установи, че една четвърт от домакинствата, които правят по-малко от $65 000, често са засегнати от такси за овърдрафт и че чернокожите и латиноамериканските домакинства са по-склонни да овърдрафт, което означава, че семействата, които са най-малко способни да си позволят таксите, често са тези, които плащат таксите по-често .
„Това е все по-трудно за банките да го оправдаят. Особено на нивото на таксите, които се начисляват“, каза Грег Макбрайд, анализатор от Bankrate.
Докато големите банки намалиха таксите за овърдрафт, по-малките банки не го направиха и някои от тях силно разчитат овърдрафтите да бъдат печеливши, казаха анализатори от индустрията.
„Все още има голям брой малки банки и много кредитни съюзи, които не са променили своите кредитни политики, включително шепа, които са се пристрастили към овърдрафта“, каза Арън Клайн, старши сътрудник по икономически изследвания в Brookings Institution .
„Когато видите организация като Armed Forces Bank да прави всичките си приходи от овърдрафт, от членове, които са наборен военен персонал в чужбина, вие или искате да крещите, или да плачете“, каза Клайн. >
Директорът на CFPB Рохит Чопра е бил яростен критик на таксите за овърдрафт, както на настоящата си позиция, така и преди, когато е бил във Федералната търговска комисия. Бюрото публикува няколко доклада през последните месеци, подчертавайки лошите практики в индустрията по отношение на овърдрафтите, ясно сигнализирайки, че е готово за битка.
„(Бюрото) се фокусира върху създаването на повече конкуренция, което помага за елиминирайте таксите за боклуци и попречете на финансовите фирми да готвят нови такси за боклуци“, каза Чопра пред журналисти през октомври в подготвени забележки. забавяне на бюрото достатъчно дълго, за да бъде отменена всяка регулация от републиканския конгрес и президент след изборите през 2024 г., като се използва Законът за преглед на Конгреса.
Законът беше използван в първите месеци на администрацията на Тръмп, за да отмени няколко политически победи на президента Барак Обама в края на неговия мандат, най-вече разпоредбите относно скъпите заеми до заплата.
„Призоваваме ви да не продължавате с тези правила, докато Бюрото не оцени икономическото въздействие на своите правила върху общностните банки и кредитни съюзи, тъй като Бюрото е длъжно да го направи“, Американската асоциация на банкерите и други банкови лобистки групи пишат в съвместно писмо до CFPB този месец.
Банковото лоби също се опитва да бъде възможно най-гласно в своята опозиция, за да се подготви за почти сигурно правно оспорване на правилата, които CFPB реши да приложи. Всяка съдебна битка би имала голям шанс да завърши пред Върховния съд.
„CFPB си свърши домашното тук“, каза Картър Дохърти, говорител на левите американци за финансова реформа . „Някои банки се отърваха изцяло от овърдрафтите и светът все още се върти около оста си. Ако банкерите не могат да управляват бизнес, без да разчитат на такси, те трябва да намерят нова работа.“
